अपनी बचत को छुए बिना अपने गृह ऋण को कैसे कम करें

लाखों लोगों के वित्तीय जीवन पर गृह ऋण की किश्तों का बहुत अधिक प्रभाव होता है, जिससे कई लोग यह सोचने लगते हैं कि क्या खर्च में कटौती किए बिना आगे बढ़ने का कोई तरीका है।

अगर आप अपनी मेहनत से बचाई गई बचत को छुए बिना अपने गृह ऋण का कुछ हिस्सा चुका सकें तो कैसा रहेगा?

पता चला है कि एक ऐसी रणनीति है जो ठीक यही करती है: कैश आईएसए से अर्जित ब्याज का उपयोग करके अतिरिक्त भुगतान करना।

इससे आप रातोंरात कर्ज मुक्त नहीं हो जाएंगे, लेकिन यह आपके वित्तीय सुरक्षा जाल को बरकरार रखते हुए आपके गृह ऋण की अवधि को कई साल कम कर सकता है।

कई ब्रिटिश दक्षिण एशियाई लोगों के लिए, घर का मालिक होना एक सपना होता है। प्रमुख मील का पत्थर और परिवार की सुरक्षा का एक स्रोत।

अपने गृह ऋण को समय से पहले चुकाने से दीर्घकालिक वित्तीय तनाव कम हो सकता है, लेकिन बचत और अधिक भुगतान के बीच संतुलन बनाना मुश्किल लग सकता है।

यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है, यह किसके लिए उपयुक्त है, और शुरू करने से पहले आपको किन बातों पर विचार करना चाहिए।

अपने ISA ब्याज का उपयोग करें

फ्लैगस्टोन की बचत विशेषज्ञ केटी हॉर्न ने कहा:

"जब दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन की बात आती है, तो हममें से अधिकांश का मानना ​​है कि हमें एक विकल्प चुनना होगा: या तो अपने गृह ऋण का अधिक भुगतान करें या अपनी बचत बढ़ाएं।"

"वास्तव में, वह निर्णय उतना कठोर नहीं है जितना लगता है, खासकर अगर वह बचत कर-मुक्त कैश आईएसए में रखी गई हो।"

अपने गृह ऋण का भुगतान करने के लिए अपनी बचत को रोकने के बजाय, बेहतर तरीका यह है कि बचत को बढ़ने दें और उस पर मिलने वाले ब्याज का उपयोग अतिरिक्त भुगतान करने के लिए करें।

सुश्री हॉर्न ने समझाया: "अपने गृह ऋण को कम करने और अधिक बचत करने की दोनों प्राथमिकताओं को संतुलित करने का एक शानदार तरीका यह है कि आप बचत की अतिरिक्त किस्तों का भुगतान करने के लिए बचत की गई नकदी के बजाय उस पर अर्जित ब्याज का उपयोग करें।"

"कैश आईएसए पर अर्जित कर-मुक्त ब्याज के साथ अपने गृह ऋण का अधिक भुगतान करना, प्रभावी रूप से आपकी बचत को दो बार काम पर लगाना है, जिससे आपकी वित्तीय सुरक्षा बनी रहती है और साथ ही इससे उत्पन्न होने वाले रिटर्न का उपयोग ऋण को धीरे-धीरे कम करने के लिए किया जाता है।"

इस विधि से आपकी बचत सुरक्षित रहती है, जिससे आपात स्थितियों के लिए आपको एक सुरक्षा कवच मिलता है और साथ ही आपका गृह ऋण धीरे-धीरे कम होता जाता है।

अभ्यास में लाना

एक ऐसे सामान्य उधारकर्ता का उदाहरण लें, जिस पर 261,053 पाउंड का बंधक ऋण है और उसे चुकाने के लिए 25 वर्ष शेष हैं।

तीन साल के निश्चित आधार पर दर 4.5% की दर से, उनकी मासिक किस्त लगभग £1,450 है।

उनके पास कैश आईएसए में 20,600 पाउंड भी हैं, जिस पर 4% ब्याज मिलता है। इससे उन्हें लगभग 69 पाउंड प्रति माह या 824 पाउंड प्रति वर्ष की आय होती है।

इस ब्याज को बंधक के अधिक भुगतान की ओर मोड़ने से, उनकी मासिक किस्त बढ़कर लगभग £1,519 हो जाती है - बचत ब्याज से पूरी तरह से वित्त पोषित 5% की वृद्धि।

तीन साल बाद भी बचत राशि में कोई बदलाव नहीं हुआ है, लेकिन गृह ऋण की बकाया राशि लगभग 2,500 पाउंड कम है जितनी कि अन्यथा होती।

इस अतिरिक्त भुगतान को लंबे समय तक जारी रखने से, ऋण की अवधि दो साल तक कम हो सकती है, जिससे ब्याज में 17,000 से 20,000 पाउंड की बचत होगी।

सुश्री हॉर्न ने आगे कहा:

"लगातार किए जाने पर अपेक्षाकृत मामूली अतिरिक्त भुगतान भी अवधि और कुल भुगतान किए गए ब्याज दोनों को काफी हद तक कम कर सकता है।"

"बचत पर मिलने वाले ब्याज का उपयोग करके अतिरिक्त भुगतान की गई राशि को चुकाने से उधारकर्ताओं को अपनी वित्तीय सुरक्षा को कमजोर किए बिना ऐसा करने की सुविधा मिलती है।"

अधिकांश ऋणदाता बिना किसी जुर्माने के आपके ऋण की वार्षिक राशि के 10% तक की अतिरिक्त भुगतान की अनुमति देते हैं। अपने ऋणदाता से संपर्क करें क्योंकि वे प्रत्यक्ष डेबिट शुल्क या स्थायी आदेश के माध्यम से इसकी अनुमति दे सकते हैं।

क्या लाभ हैं?

कई लोगों के लिए, इसका आकर्षण सरल है: हर महीने आर्थिक तंगी महसूस किए बिना दीर्घकालिक ऋण को कम करना।

मनीफैक्ट्सकंपेयर डॉट कॉयूके के उपभोक्ता वित्त प्रमुख एडम फ्रेंच ने कहा:

"कैश आईएसए से अर्जित ब्याज का उपयोग करके मॉर्गेज का अधिक भुगतान करने से मॉर्गेज की पूरी अवधि में भुगतान किए जाने वाले ब्याज की राशि कम हो सकती है, जिससे उधारकर्ताओं को अपने मासिक वेतन पर बिना किसी प्रभाव के अपना ऋण जल्दी चुकाने में मदद मिल सकती है।"

नियमित रूप से थोड़ी-थोड़ी अतिरिक्त किस्तें चुकाने से गृह ऋण की अवधि कई साल कम हो सकती है और कुल ब्याज भी घट सकता है।

सुश्री हॉर्न ने कहा: "हमारे शोध से पता चलता है कि पांच में से तीन (61%) बंधक धारक घर मालिकों का कहना है कि जब तक उनका बंधक पूरी तरह से चुका नहीं दिया जाता तब तक वे सेवानिवृत्त होने का खर्च वहन नहीं कर सकते।"

"यदि लगातार अधिक भुगतान करने से अवधि एक या दो साल भी कम हो जाती है, तो इससे सेवानिवृत्ति योजनाओं को आगे बढ़ाने या बाद के जीवन में वित्तीय दबाव को कम करने में मदद मिल सकती है।"

विपक्ष क्या हैं?

यह रणनीति जोखिम रहित नहीं है। ब्याज को दूसरी जगह लगाने का मतलब है कि आपकी बचत उतनी नहीं बढ़ेगी, और मुद्रास्फीति उसके मूल्य को कम कर सकती है।

श्री फ्रेंच ने आगे कहा: "बचत को निष्क्रिय छोड़ना या अपने नकदी भंडार को कम करना अन्य वित्तीय लक्ष्यों को कमजोर कर सकता है, जैसे कि आपातकालीन निधि बनाना या भविष्य के खर्चों के लिए बचत करना।"

ब्याज दरें भी परिवर्तनशील होती हैं।

4% का उदाहरण अभी तो काम करता है, लेकिन अगर ब्याज दरें घटकर 1% हो जाती हैं, तो समान ब्याज प्राप्त करने के लिए आपको लगभग 82,000 पाउंड की बचत की आवश्यकता होगी।

बेस्टइन्वेस्ट की पर्सनल फाइनेंस एनालिस्ट एलिस हेन ने चेतावनी दी:

"यदि आपातकालीन निधि इतनी बड़ी नहीं है कि कम से कम तीन से छह महीने के आवश्यक खर्चों को पूरा कर सके, तो गृह ऋण चुकाने का कोई फायदा नहीं है।"

"जीवन अप्रत्याशित है: कार दुर्घटना, बॉयलर की खराबी या नौकरी छूटना जैसी घटनाएं अचानक हो सकती हैं, इसलिए वित्तीय तैयारी हमेशा सर्वोपरि होनी चाहिए और कैश आईएसए में 20,000 पाउंड की राशि सभी आवश्यक चीजों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है।"

यदि 20,600 पाउंड का ISA निवेश तीन साल तक अप्रभावित रहता, तो चक्रवृद्धि ब्याज के माध्यम से यह बढ़कर 23,172 पाउंड हो सकता था। ब्याज का उपयोग करने का अर्थ है इस वृद्धि को खो देना।

क्या आपके द्वारा लिया गया गृह ऋण आपके अतिरिक्त धन का सर्वोत्तम उपयोग है?

कोई भी निर्णय लेने से पहले, अन्य प्राथमिकताओं पर विचार करें। क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण जैसे उच्च ब्याज वाले ऋणों को आमतौर पर प्राथमिकता देनी चाहिए।

सुश्री हेन ने कहा: "क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और ओवरड्राफ्ट पर आम तौर पर बंधक ऋणों की तुलना में कहीं अधिक ब्याज दरें लगती हैं, जिसका अर्थ है कि इन्हें पहले चुकाने को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।"

जैसा कि सुश्री हेन ने विस्तार से बताया, युवा गृहस्वामियों को निवेश या पेंशन योगदान से अधिक लाभ मिल सकता है:

"2023 की गर्मियों में अपने चरम पर पहुंचने के बाद से बंधक दरों में गिरावट के साथ, संभावित निवेश रिटर्न और बंधक लागत के बीच का अंतर बढ़ गया है, जो कुछ लोगों के लिए निवेश को अधिक आकर्षक विकल्प बना सकता है।"

जोखिम से बचने वाले उधारकर्ता असहज महसूस कर सकते हैं, लेकिन दीर्घकालिक मानसिकता अपनाने से आम तौर पर अल्पकालिक अस्थिरता कम हो जाती है।

शुरू करने से पहले किन बातों पर विचार करना चाहिए?

• क्या आपने तीन से छह महीने के आवश्यक खर्चों के लिए बचत कर ली है?
• क्या आप उच्च ब्याज वाले ऋणों से मुक्त हैं?
• क्या आपका ऋणदाता बिना जुर्माने के अधिक भुगतान की अनुमति देता है?
• क्या आपकी ISA ब्याज दर प्रतिस्पर्धी है?
• क्या निवेश या पेंशन योगदान से दीर्घकालिक बेहतर प्रतिफल मिल सकता है?

यदि आप इन शर्तों को पूरा करते हैं, तो अपने गृह ऋण का अतिरिक्त भुगतान करने के लिए ISA ब्याज का उपयोग करना ऋण को धीरे-धीरे कम करने का एक आसान तरीका हो सकता है।

ISA ब्याज के साथ मॉर्गेज का अधिक भुगतान करने से आप रातोंरात कर्ज मुक्त नहीं हो जाएंगे। लेकिन यह एक स्थिर, कम जोखिम वाली रणनीति है जो आपकी बचत को सुरक्षित रखते हुए दीर्घकालिक ब्याज को कम करती है।

यह छोटे, निरंतर कार्यों, वित्तीय अनुशासन और अपनी सुरक्षा व्यवस्था को बरकरार रखने के बारे में है।

जिन गृहस्वामियों को अपनी वित्तीय स्थिति को अस्थिर किए बिना अपने ऋण को कम करने की इच्छा है, उनके लिए यह विधि एक व्यावहारिक समझौता प्रदान करती है।

गृह ऋण से मुक्ति शायद ही कभी नाटकीय प्रयासों से मिलती है। अक्सर, यह सोच-समझकर और लगातार लिए गए निर्णयों के माध्यम से प्राप्त होती है - एक-एक करके ब्याज का भुगतान करते हुए।